个人理财目标如何制定？这四个步骤必不可少

1. 个人理财目标如何制定？这四个步骤必不可少

      理财是一种日常生活方式这种观念已经被越来越多人所接受，但理财是一个非常广泛的定义，具体到不同投资者、不同产品以及不同时期，理财的实际操作都是不一样的。盲目跟风是理财的一大忌讳，那么个人理财目标如何制定呢？
一、明确自身财务状况      理财通常是在不影响日常消费支出的前提下，使用闲置资金来进行的。因此在设定理财目标前，需要先明确自身的财务状况，包括存款有多少，每月资金结余有多少，固定支出有哪些等等。      同时可将支出部分列成明细，每项支出对应的支出金额、支出频率以及支付方式等等，即使是支出部分将来也可与理财方式相结合。二、制定理财目标      按照投资期限的长短，可分为长期、中期、和短期目标。对于普通工薪族而言，养老是常见的长期理财目标，中期目标则包括子女教育费、买房、医疗费等。短期目标比较多，以一些消费性的需求为主，例如买车、旅游、购物等等。三、测试风险承受能力      市面上不同理财产品的风险等级是不同的，并不是所有理财产品都适合投资，个人投资者最好根据自己的风险承受能力，选择风险等级相当或更低的产品参与投资，才能保证本金的安全，个人理财保本是最重要的。四、确定投资方式      明确理财目标和风险承受能力后，投资者即可考虑具体的投资方式。可通过单一方式实现理财目标，即选择某一产品的单一品种进行投资。在资金较为充足的情况下，也可同时选择多个品种进行组合投资，例如短线产品搭配长线产品。      以上关于个人理财目标如何制定的内容，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

2. 个人理财如何正确制定理财目标？

作者：清致（辛渐伤）
来源：财大师
个人理财目标分2种，必要目标和期望目标。必要目标是指在正常的生活水平下，必须要完成的计划或者满足的支出；期望目标是指在保证正常的生活水平情况下，期望可以完成的计划或者满足的支出，今天优金超小U教大家如何正确制定个人理财目标。
制定个人理财目标需要遵循的原则
1、制定理财要具体，要贴切实际
比如有人定目标就是“我要赚很多钱，我要变富婆”，这种理财目标是不行的，没有可操作性，那么比较好的做法就是“我要存10W、我要准备15W的房子首付”，这样有了具体的数字目标我们就可以指定详细的理财计划。
2、指定理财目标要限定期限
比如，我要在2年内存够10W、我要在5年内买房付清首付15W。
3、指定理财目标要结合自身情况
比如你要在2年内存款达到10W，那么你每月至少存下4000元，如果你是上班族，没有其他收入来源，那么你要结合你目前的工资收入情况，减去你生活必要的一些开支，剩余的能存多少钱，就非常清楚了。
4、制定理财目标要制定先后顺序和主次关系
比如男性大学毕业后，他的近几年理财目标可能就是存款买房、接着可能就是结婚开销、买车开销，这算正常的顺序。但如果你上学欠的学费还没还清，或者是买房负了债，那你如果近期目标制定了要去欧洲几国游的旅游目标那显然不合适，毕竟去国外旅游开销也是非常大的。
5、制定理财短期目标、中期目标、长期目标要同时进行。
试想下，如果你是男性，现在22岁，刚大学毕业，负债1W学费，将来要买房买车、结婚生子、子女教育、养老等，那么我们的短期理财目标可以制定为还清1W学费、中期理财目标可能是买房买车，长期理财目标可能就是子女教育经费预存和养老存款。
财大师个人理财小贴士
1、目标一定要具体的、可数字量化的、贴切实际且可实现；
2、可根据时间和外在条件灵活调整；
3、同级别的理财目标应该没有矛盾也不冲突，但要注意优先级和主次之分；
4、一定要列出理财详细规划和执行方案来实现；
5、实现这些理财目标时的花费成本要控制到最低。

3. 如何设定合理的理财目标？

长城是一块砖一块砖地垒起来的，亿万富翁的财富也是慢慢累积起来的，因此理财目标的设定要循序渐进，先从小目标开始然后到大目标，不要好高骛远，制定可望而不可及的目标，徒然浪费精力。
如果你立志成为一个富有的人。那么，你应在人生的不同时期做好定位，设定不同阶段的财富目标，通过合理的理财安排，努力去完成这些目标。
人生随着年龄的增长，大致可分为以下几个阶段：
（1）成长期：从出生到大学毕业，生活的重心主要是受教育和学习与就业所需要的相关知识和技能。
（2）耕耘期：参加工作，步入社会，成家立业，买房安家是主要的生活重心。
（3）收成期：40至60岁，伴随着财富的增多和地位的提升，子女渐渐长大独立，这时可开始安排自己退休后的生活。
（4）退休期：退出工作，安享晚年。
需要注意的是，每个人或家庭的实际情况是不相同的，同是一个年龄段，知识水平不同，工作单位不同，已婚未婚不同，有小孩没小孩也不同，责任、负担、需求不一样，所以理财目标也会因人而异。
人生的目标是一个长期的目标，它包括从现在开始，一直到退休，甚至到死亡之前想要达到的各种目标。这种长期目标是随着年龄或家庭情况不同而变化的，需要定期修正。只有先确定了长期目标，中、短期的目标才能具体细化，然后按顺序一项项去实现。

4. 如何制定个人理财目标？

个人理财目标的制定，首先要明确理财的时间、数字等;其次要按自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等具体情况制定;其次，要符合自己人生各个阶段的要求;
个人投资理财目标最好长、中、短期目标相组合，同时产品的选择要需要通过不同时期的需求做选择。
       长期的投资理财，我们可以选择黄金、保险、银行定期储蓄等，重点在于积蓄，确保未来的生活能够有基本的保障，尤其是在退休后的时期，能让自己的日常生活开支得到保障。
中期的投资理财，可以选择可以适当选择一些货币基金、银行活期储蓄、互联网理财产品等，重点在于保值增值，比如子女的教育资金，家庭购房的需求等。
       短期的投资理财，可以从当前的日常开支，短期应急资金，闲置资金等转换为投资形式，选择一些短期的投资理财产品。
个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正，毕竟市场和时间的改变，一些突发的情况可能会使原本的投资理财计划变得不可行。

5. 怎样通过理财计划实现理财目标呢？

计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会象一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知道将会漂向何方。当你年届而立一觉醒来才想起该为退休后打算，已为时过晚。
1.家庭理财计划的范围。理财计划涉及人生的方方面面，包括职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划和遗产计划，贯穿这所有计划的还有所得税计划。所得税实际上是政府对你的成功的一种分享，人们已经越来越司空见惯了。很多人的工资单上都增加了所得税这一项。
（1）职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
（2）消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。
（3）债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务可以帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
（4）保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作的能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
（5）投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。
（6）退休计划。退休计划主要包括估计退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
（7）遗产计划。如果你能长生不老，你就可以不考虑这个问题。遗憾的是，长生不老只是人们历代追求的可望而不可即的神话。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低。这个问题在国外比较突出，许多国家规定了很高的遗产税率。我国虽然目前还没有这方面的法律，但随着人们一天天富裕起来，有关遗产征税的法律迟早会出台。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
（8）所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享，所得税与人们生活的关联将越来越紧密。过去，个人收入所得税是与歌星、大款联系在一起的，与普通老百姓似乎没有什么关系。而现在，很多人的工资单上都多了一项“个人所得税”。人们常听说的是大腕们偷漏税，你有没有想过可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
2.构筑理财大厦。家庭理财的一个重要方面就是要分清主次。在人的一生中会碰到许多风险和机会，你需要从长远考虑。假设你是一个已经建立了家庭的年轻人，积蓄还不很多。这时，你的一个做经纪人的朋友告诉你有一个投机性很强的投资机会，你该怎么办？这确实是一个强大的诱惑，如果成功，可以使你的钱翻几番，让你做到以前想都不敢想的事。但是，一旦失败，将使你放弃许多作为基本生活必需的更为重要的计划，如购房、生儿育女等。理财专家会建议在实现你认为最重要的各项计划之前忘记那些高风险的投资。
个人理财就象构筑一座大厦，打地基最关键。大厦不可能是空中楼阁，你要先从最底层砌起，首先满足底层的砖石需要，再逐级向上。比如，你决定购买国债作为投资，虽然收益率不太高，但安全稳定，以便将来作为子女上公立大学的学费。如果相反，你将其投到投机性股票上，将来也许有可能送子女去国外求学，但也有可能你须对子女说你已没有能力继续供他们深造了，哪怕是学费低廉的公立学校。
因此，你在理财时，必须先采取储蓄、国债、保险等安全的方式，以使家庭的基本需要可以满足。在此基础上，为获得更高的消费而去投资高风险、高收益的项目。
3.理财决策。决策是一个复杂的过程，有的时候真的感觉难以取舍。你首先要尽可能找到全部可供选择的方案，然后要确定对每个方案决定取舍的依据，最后选择一个最佳方案。回想一下你考大学前填报志愿时的经历吧，面对全国几千所大学、几百个专业，真是令人眼花缭乱，到底哪一个能给你带来最好的前程呢？同样，在家庭理财中也要遇到许多需要你当机立断的时候。这时，判断的依据主要是边际分析、机会成本和货币的时间价值。
（1）边际分析。边际分析是指分析问题时考虑最后一个单位数量的某物品给你带来的收益或成本，而不是考虑所有物品的平均收益或成本。比如，你大学毕业刚刚参加工作，需要为你这第一份工作购买一些职业套装。为了便于换洗至少要买两套，那么买三套好不好呢？这时你就要考虑购买第三套衣服能给你带来的收益和所需的花费，如果你觉得值得就买三套，否则就只买两套。很明显，第三套衣服给你带来的收益与前两套相比要小一些，因为有两套衣服已经足以使人认为你衣着整洁得体。
在进行两种方案的对比决策时，通常要用边际分析的方法。比如，你要在两家保险公司的重大疾病保险单中选择一份，两者的基本保险条款相同，其中一家的保险范围中多了一项严重烧伤，相应其保险费也高一些。在决策时，你不必考虑总保险费的多少，而只需比较高出的保险费与多出的保险范围是否值得，从而决定购买哪一份保险单。
（2）机会成本。从投资角度上看，机会成本是指当你将资金投入一种投资活动所放弃的其他投资活动能给你带来的最大收益。可供选择的方案多种多样，当采用其中一种时，实际上同时也就放弃了其他方案。如假设你在暑假里决定打工挣钱，那么你就不能去海边看日出，则你打工的机会成本就是看海的乐趣。
你选择作教师而不从商或从政的机会成本是多少？你进大学深造的机会成本是多少？你选择租房而不买房的机会成本是多少？等等。这些问题有的比较容易用数字来衡量，有的是由个人价值观决定的，只能由个人决定。
比如是否上大学的问题，一般的分析是考虑上大学的费用和大学教育可以给你带来的知识与能力，而机会成本分析考虑的是：我上大学会得到知识能力；如果不上大学，我用这一段时间工作，可以得到经验，而且也许能碰上好的机遇。这里的经验和机遇就是上大学的机会成本，如果你认为机会成本小于上大学的收益，就应选择深造；也有人更看中经验的积累和机遇，他就会选择工作。
（3）货币的时间价值。理财决策更多地会涉及在未来某个期间内的货币的流入和流出，这就需要考虑货币的时间价值。货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。你当然知道，今天的一万元钱与三年后的一万元钱是不等价的。如果有两个投资机会，同时投入10万元，一个机会在两年后可以收回13万元，另一个机会可以使你在三年后收回13.2万元，你认为哪一个更好呢？从金额上看，当然是第二个方案收益大，但是如果考虑时间价值因素，就不那么容易判断了，通常的做法是把两个投资机会的收益都换算成现值，然后进行比较。
如果你实在觉得理财决策太过复杂，你无法掌握，可以去请教理财策划师（Finance Planner）。这一职业在国外已经越来越受欢迎，就象会计师、律师一样。理财策划师的主要作用就是帮助人们制定合理的理财计划。他们对税收、保险、投资、财务等有着广泛深入的理解。虽然他们并不一定是其中任何一方面的专家，但有他们通常有广博的知识，能迅速敏锐地发现问题并提出建议。
选择一个好的理财策划师并不容易，你需要对他的知识、能力、经验、品质作全面了解，因为这是涉及家庭经济的大事，马虎不得。与其请一个二流又不负责任的理财策划师，还不如自己来。
在社会分工高度分化的时代，用专业人才做事是合乎逻辑的。以投资为例，美国的统计显示，雇用投资顾问的投资者成绩比”靠自己”的投资者优越。道理很简单，通过投资顾问，投资者明白自己真正的投资目的，对风险也有较全面了解。因此挑选合适的投资顾问十分重要。美国投资管理及研究学会（AIMR）劝投资者以“5P原则”来筛选合适的投资顾问，这5P是Preparation（预备工夫）、Professionalism（专业水平）、Philosophy（投资哲学）、Performance（过去表现）及Professional Designations（专业资历）。当然，你为合乎这种条件的顾问所付的顾问费用也会比较高。始终要记住的一点是：一个发达的社会也是一个专业的社会，利用专业人才是合乎时代的表现，也对一项事业的发展更有利。
在你会见一些候选理财顾问时，可以提出下面一些问题，根据他们的回答可以帮助你评价选择出最理想的一位。他应该有能力，具备专业资格，你跟他相处融洽，他的理财风格适合你的财务计划。
（1）是否经验丰富？
了解理财师有多长时间的工作经验，请他概括介绍他的工作经历。你选择的理财师至少应有三年以上的个人理财咨询经历。
（2）具备什么样的资格条件？
许多理财方面的专业人士都自称“理财策划师”。你应该知道候选人是否具备正式的资格证书。可以到注册理财师协会等机构了解他的背景。证书资格只能证明历史，理财计划领域是不断发展变化的，内容、手段不断推陈出新，理财师还应跟得上形势的变化。
（3）可以提供哪些方面的服务？
理财师也不都是全能的，取决于他所获得的资格证书、任职许可证书以及其业务专长。除非有政府部门的注册许可，理财师不能出售保险以及共同基金、股票等证券。有些理财师只提供某些方面的理财计划咨询，如遗产计划或避税计划等。选择时要根据家庭的具体需要来定。
（4）制定理财计划的方法是什么？
询问理财师喜欢什么样的客户以及喜欢与什么样的金融机构有业务联系。有些理财师喜欢把你的所有财务目标综合在一起制定一个计划，有的理财师只是根据你的需要提供某一特定方面的建议，你应确定候选理财师是否能为你提出有价值的建议。
（5）是否是唯一为我提供咨询服务的人？
有些理财师自己拥有许多助手协助他工作，包括法律、保险和税务方面的专业人士。在咨询过程中这些人都有可能与你打交道。请理财师开列这些人的名单，了解他们的有关背景。
（6）需要为其服务支付多少费用？
理财师应该用书面方式清楚地讲明他的服务如何收费。一般的收费方式有：
①客户将费用或佣金交给提供理财服务的公司，公司向理财师支付工资。
②理财师直接向你收费，费用按提供服务的小时计算或按你所拥有的财产或收入的数量计算。
③同时收取费用和佣金，费用是作为为你提供理财计划建议所付出的劳动的补偿，佣金由销售了投资品的机构提供。有些理财师收到佣金后会少收取一部分费用。
④根据理财师的建议，你可能会投资某种投资工具，则佣金就由提供这种投资品的第三方机构来支付，佣金数量通常按照你投资额的一定百分比计算。
（7）除了我之外，你的建议是否还会给其他机构带来益处？
理财师与其他机构的商务联系和合作关系可能会影响他为你提供咨询服务时的专业判断，使他不能完全从你的利益出发考虑问题。例如，销售保险、证券和共同基金的理财顾问与提供这些投资产品的公司有着商务上的联系和利益关系，你应该了解这些有关情况，了解理财师为完成理财计划而把你推荐给保险经纪人、会计师或律师时能得到多少益处。
（8）在执业过程中是否因违法或不道德行为而受到纪律处分？一些政府主管部门或行业协会都保存有理财策划师的执业记录，可以查询。
（9）能否签定书面协议？
请理财策划师将可以提供的服务的细节用书面的形式提供给你，并保存好这些文件，以备将来参考。

6. 如何制定理财目标

所以，制定理财目标要把握好以下两条重要原则：
　　(一)理财目标具体明确
　　例如：为了生活得更好这个目标是真实的，但它不明确，也没有量化，具体的标准是什么呢?谁都不清楚。为了成为百万富翁这个目标虽然量化了，但真实性有问题，一是没有时间限定，二是没有基础起点。如果现在你有50万，通过努力奋斗，百万的目标还是有可能实现的;如果你现在一无所有，没有资金，又没有知识，那这个目标就是不真实的了。但是，像奋斗三年买一辆10万元的家庭轿车就是一个明确、真实、量化的目标，有了这样的目标，再细分年度目标即阶段目标，就能大大增强实现目标的信心和奋斗的动力。
　　(二)理财目标切实可行
　　所谓切实可行有以下几层含义：一是生活中确实需要的目标。比如买一套两居室的住宅来改善家人的居住条件;二是现有经济善所实现的目标。比如按国际惯例，一套经济型住宅的市场价为家庭收入的6倍左右，仍牌工薪层可以通过住房信贷来解决的价格，但有些富翁不会考虑去买住宅，因为他们的钱有其他的用途;三是经过反复选择而决定的目标。一个人一生中有太多的欲望，不可能都把它们作为理财目标，比如一个人既想买房，又想买车，他就必须想清楚哪一个是生活中迫切需要解决的，哪一个仅是自己愿望中的。
　　当然，如果财力雄厚，你可以同时拥有许多东西，但对于一般人来说便要进行选择了。
　　或许经过选择你最终会认识到：住房是必须解决的，买轿车只是一个美好的理想，因为一辆车一年的使用费用也要两万多，超过了一般工薪阶层现实支付能力，使用费用会给家庭带来沉重的负担。
　　不过，你也可以从长远的角度考虑，把购置家用轿车作为远期目标，同样能够激励个人朝着目标而奋力前进。
　　在聚宝，具有制定理财目标的功能，您可以将自己的目标发布在聚宝网，然后指定一个账户与之相关联，您每个月存入相应的资金，一步一步去完成自己的目标。您的目标也许还是其他人的目标，只要允许，他也可以加入您的目标，这样大家可以一起努力来实现自己的目标。

7. 如何正确地制定理财目标？

我觉得想要正确的制定理财目标，首先就要认清楚自己的条件以及自己的能力，从而才能够正确的制定适合自己的理财目标。

理财分为很多类，像基金，股票，外汇，甚至是将钱放在银行也属于一种理财的行为。所以，首先应该根据自身的条件选择你所想要理财的种类。如果你本身有炒股票的能力，那么就可以选择股票理财或者是外汇理财，这样有利于你的平时的操作。如果你自身没有什么能力的话，就应该选择一些类似于定点投资的理财，像放银行储存赚取利息，或者是余额宝之类的，风险比较小一点的，不需要费自己太多精力的品种。
其次，选好品种之后，就应该规划你的每一步理财计划。就拿股票投资来讲吧，你得先规划自己大概动用多少资金放到股票账户，然后自己操作的时候大概多少点的盈利或者是亏损就应该出局。唯有这样，才能很好地规划你的理财目标，很多人没有止盈止损的意识，其实这也是一种理财目标的规划。

8. 短期理财目标、中期理财目标、长期理财目标一般有哪些？